Klaas Knot, de president van De Nederlandsche Bank, heeft weer van zich laten horen. Sinds zijn aantreden komt de heer Knot regelmatig in het nieuws met uitspraken over het verder beperken van de hypotheekrenteaftrek. Vorige week was het weer raak.
Op het ogenblik wordt de hypotheekrenteaftrek ieder jaar verlaagd met 0,5%. Huizenbezitters, waarvan het salaris in de hoogste belastingschijf valt, kunnen nog 50,5% van hun betaalde hypotheekrente fiscaal opgeven. De verlaging van 0,5% wordt doorgevoerd tot het 38%-tarief van toepassing is (in 2042).
Knot wil sneller afbouwen en heeft voorgesteld dat het jaarlijks percentage voor de daling 1% wordt. Bovendien is bekend dat Knot de maximale hypotheek vanaf 2018 verder wil verlagen met 1% per jaar. Het volgende is dan van toepassing:
Maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning:
- 2019: 99%
- 2020: 98%
- 2021: 97%
- 2022: 96%
- 2023: 95%
- 2024: 94%
- 2025: 93%
- 2026: 92%
- 2027: 91%
- 2028: 90%
Het goede voorbeeld
Knot is er ook een groot voorstander van dat een hypotheek volledig wordt afgelost. Dit verplicht aflossen is van toepassing voor starters op de woningmarkt vanaf 1 januari 2013. Helaas blijkt dat iets zeggen niet altijd betekent dat dit in de privé-situatie ook daadwerkelijk wordt gedaan.
In 2014 schreef ik Lineair lullen, aflossingsvrij vullen. Hierin bescheef ik de hypotheekconstructie die de heer Knot heeft gekozen toen hij zijn nieuwe woning kocht. Hier nogmaals in het kort:
Knot heeft gebruikgemaakt van het overgangsrecht en heeft voor een groot gedeelte een aflossingsvrije hypotheek genomen. Dit is mogelijk voor een bedrag van 480.000 euro als de waarde van de woning minimaal 960.000 euro bedraagt. De volgende hypotheekconstructie is van toepassing:
- aflossingsvrije hypotheek 480.000 euro
- lineair (annuïteiten) 720.000 euro
De eventuele verkoopwinst uit de vorige woning moet nog wel verrekend worden. Als dit niet wordt gedaan, is over dit bedrag geen fiscaal voordeel (renteaftrek) te behalen. Bovendien is er sprake van een tophypotheek.
Dit betekent dat de betaalde hypotheekrente in de klasse hoger dan 100% van de executiewaarde valt.
Persoonlijke stresstest
Tot slot heeft Knot ook nog een mening over de lage hypotheekrente. Hij vindt dat gevaarlijk en wil daarom een persoonlijke stresstest invoeren. De hypotheekrente kan namelijk gaan stijgen.
Natuurlijk kan dit gebeuren in de toekomst. Wie echter nu een huis koopt, kan de hypotheekrente ook voor een lange periode vastzetten. Hieronder een overzicht van de laagste hypotheekrentes die op het ogenblik van toepassing zijn voor een hypotheek met NHG.
- één jaar vast: 0,99%
- tien jaar vast: 1,59%
- twintig jaar vast: 2,20%
- dertig jaar vast: 2,65%
Meer onrust
In de praktijk kiezen steeds meer mensen om de hypotheekrente voor een langere periode vast te zetten. Het verschil tussen één jaar vast en twintig jaar vast is nog slechts 1,2%. De komende maanden zal de rente nog verder dalen en zal dit verschil nog minder worden.
Zo'n stresstest vind ik persoonlijk onzin. Hetzelfde geldt voor eerdere uitspraken. Laat de markt gewoon zijn werk doen. Helaas gooit de heer Knot zoveel knuppels in het hoenderhok dat er alleen maar onrust kan ontstaan.